Cada vez es más fácil endeudare con las tarjetas de crédito. Es más, más de la mitad de los que tienen una tarjeta de crédito no pagan el total a fin del periodo. Por eso, aquí encontrarás los mejores secretos para evitar endeudarte.

11 secretos para evitar endeudarte

Eso sí, antes de eso, déjame tratar de lavarte el coco para que te convenzas de una vez por todas porqué no es bueno endeudarse, usar tarjetas de crédito o pagar a meses sin intereses. Ya me comentas al final si lo logré o no 🙂

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Iniciemos con: ¿cómo funcionan los bancos?

Imagínate que un día amaneces con un montón de dinero y decides que no te lo vas a gastar, porque lo quieres invertir.

Revisas cuál es la mejor forma de invertirlos.

Pongo un banco, porque pues los bancos tienen mucho dinero ¿no?.

Va, ya tienes mucha gente, sucursales y sistemas para que funcione. Llega una persona y saca una cuenta contigo y le das su tarjeta.

Sí, pero no le cobro nada, porque pues en la mayoría de los bancos no cobran por abrir una cuenta. Y yo gasté en atenderlo y darle la tarjeta 🙁

Bueno, pero ya tienes tu primer cliente. ¿Ahora qué haces?

Ya sé, le voy a cobrar una una anualidad, para recuperar el costo de la tarjeta, uso de tus servicios, instalaciones y personal.

Va. Pero con eso sólo recuperas lo que tienes. ¿Qué haces para ganar más?

Ya sé, que ahorre conmigo, pongo su dinero a trabajar y me llevo una comisión.

Súper, pero si de por si le das bien poquito de rendimiento y tomas tu comisión, es la mitad de nada 🙁 ¿qué mas puedes hacer?

¡Ya sé! Le presto dinero, aunque quien sabe si me lo vaya a pagar. Pero bueno, puedo ponerle una tasa de interés alta para que valga la pena el riesgo

¡Muy bien! La gente va a pedirte dinero y te lo paga a tu tasa de interés. Pero es muy poca gente la que va a tu sucursal a eso, ¿qué más puedes hacer?

Mmm, les voy a dar una tarjeta de crédito. Así les presto dinero siempre, pero si me pagan a tiempo no les cobro nada. Pero si no me pagan a tiempo, les cobro mi tasa de interés. Así quieren tener la tarjeta porque piensan que es dinero que les presto y no les va a costar nada.

¡Súper bien pensado! La gente sabe que les vas a cobrar si no pagan a tiempo, pero ellos piensan que van a pagar a tiempo y no les vas a cobrar nada. Interesante. Pero, ¿la gente no usa todos los meses tu tarjeta de crédito o sí? ¿Qué puedes hacer para que así sea?

Podría aliarme con las tiendas departamentales para sacar promociones a meses sin intereses. Así, si hacen una compra, tendrán que pagarla durante 3, 6, 12 o cuantos meses quieran.

Wow, así sería más fácil que un mes no paguen y ¡PUM!, tasas de intereses por los cielos. Definitivamente ganarías mucho dinero.

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¿Ves cómo va la cosa?

“¡Si!, ya entendí que los bancos son unos malditos que sólo buscan como robarle a sus pobres clientes”

¡Creo que no entendiste nada!

Los bancos tienen su forma de ganar dinero, a lo mejor no ponen todo a la primera, pero todo es legal. Lo malo es que personitas caen porque ni siquiera saben que hay que tomar en cuenta para abrir una cuenta, no leen el contrato y ni saben cuando es su fecha de pago y de corte.

Dado que los bancos necesitan personas que gasten más de lo que pueden pagar pero no tanto como para no pagar, El Economista menciona un estudio, el cual arroja que los consumidores con menos educación (que generalmente son tienen también menos educación en finanzas), reciben más frecuentemente ofertas que incluyen pagos diferidos.

Estos planes inician con tasas bajas pero después aumentan y las comisiones de retraso de pagos son extra altas y superan el límite, haciendo que la deuda se acumule y eventualmente se paguen muchos más intereses. Mientras tanto, los hogares con una mayor educación generalmente no reciben estos planes.

¿Por qué a los bancos les funciona que nos endeudemos?

“El sistema crediticio, que es otra patraña, caballero; sin créditos no hay deuda. El crédito arrastra al hombre a la tentación. El pago al contado es lo único que puede apartarlo del mal. – Solomon Northup

¿Por qué?

Preferimos la gratificación inmediata a la aplazada. O ¿a poco no prefieres comerte un helado de vainilla con chocolate derretido y chispas de chocolate blanco que bajar de peso para lucir tu bikini en la playa en verano? Yo sí, aunque a veces me gusta más una galleta o un pay de queso.

Si ya tengo mi pantalla en la sala, ya no me va a pesar tener que pagar los $1,350 cada mes por los siguientes 18 meses. Aunque de contado hubiese costado $14,000.

En cambio, si tuvieras $15,000 en la mano y quisieras una pantalla, te apuesto a que buscas más opciones de precios, en diferentes tiendas o hasta te llevas una más pequeña para que te sobre dinero.

Conclusión: Mientras menos veas tu dinero, más fácil será gastarlo. Si tienes problemas con esto, mejor lleva tu presupuesto en efectivo. Y si no tienes presupuesto, aprende a hacerlo aquí.

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Algunos mitos de endeudarse

Antes de pasar a los tips, hay unas frases bien conocidas por todos respecto a las deudas, que se repiten por todos lados.

Vamos a desafiarlas:

1. Con lo poco que gano no puedo ahorrar

Si ya tienes un presupuesto y de plano ganas muy poco, pues hay que buscar la manera de ganar más. Busca otros empleos o emprende, el quejarte de lo que ganas no te quita la responsabilidad de tus decisiones. Edúcate y sal de tu zona de confort. Si no tienes un presupuesto, no puedes saber si el problema es por ingresos. Empieza por hacer tu presupuesto aquí.

2. Si no compro a crédito no puedo pagar

Mmm, ¿quieres decir que no puedes pagar $1,000 ahorita, pero sí puedes pagar $100 durante 12 meses (te facilito las cuentas, son $1,200 en total)? Más bien lo que no puedes es esperarte 10 meses a juntar el dinero para poder pagarlo.

3. Es imposible salir de deudas

Hay personas que han tenido más deudas que tú y han salido adelante. También hay muchas personas que no tienen deudas. Te recomiendo el libro “El hombre más rico de Babilonia” (puedes comprarlo aquí)

4. No se puede vivir sin deudas

Hay mucha gente viviendo sin deudas, por ejemplo yo :). Es perfectamente realizable, pero creemos que no porque la sociedad (y los bancos principalmente) nos han dicho que no se puede y que es normal vivir endeudada. Eso no es cierto.

5. Me endeudo para tener un historial de crédito

Hay más formas de tener un historial de crédito que teniendo una tarjeta de crédito, como pagar tu celular y servicios. Si es necesario, ten mucho cuidado y asegúrate que tenga poco crédito o utiliza una tarjeta de crédito garantizada, es decir, que tiene como garantía una cuenta de ahorros.

6. Hacer el pago mínimo de la tarjeta es lo mejor para salir de deudas

¡NO! Nunca pagues sólo lo mínimo en una tarjeta porque vas a durar más para salir de la deuda. Paga al menos el doble de tu mínimo.

7. Todo crédito que le dan es porque usted lo puede pagar

No, si supieran que lo puedes pagar, entonces no te cobrarían intereses tan altos por no pagar.

8. Con abonos chiquitos voy a pagar menos

Pagas igual, nunca menos. Y tienes el riesgo de pagar mucho más si te retrasas.

9. Comprar a meses sin intereses es más conveniente

Lo mismo que en el pasado.

10. Es imposible ahorrar teniendo deudas

¡Sí es posible! De nuevo, te recomiendo el libro “El hombre más rico de Babilonia” (puedes comprarlo aquí)

Si aún después de todo esto, sigues con tu tarjeta de crédito o ya la tenías, entonces sigue leyendo.

Ahora sí, los secretos para evitar endeudarte:

Ahooora sí, ¿qué hay que hacer para no endeudarse? Sigue estos pasos y maneja inteligentemente tus tarjetas:

1. Mantén un fondo de emergencia

Si tienes un fondo de emergencia, evitarás tenerte que endeudar por emergencias comunes que surgen en la vida, como que se descompuso el calentador o tu pequeño bebé (de 12 años) se rompió el brazo jugando fútbol.

Tengo un post por si tienes duda acerca de si deberías de usar tu fondo de emergencia o qué hacer en caso de necesitar dinero de urgencia.

2. Escoge tu tarjeta

No te vayas con la primera cara bonita que te sonría desde un stand en el centro comercial. Compara las tarjetas:

• Beneficios: Programa de recompensas, seguros, bonos de bienvenida, preventas, etc.
• Comisión: anualidad, disposición de efectivo, pago mínimo, banca en internet
• Intereses: % de interés por morosidad

Tu tarjeta de crédito tiene un crédito rotativo. Por ejemplo, si tu tarjeta tiene crédito hasta por $10,000, pero el primer mes gastas $4,000. Hasta que pagues esos $4,000 sólo tendrás disponibles para gastar $6,000. Cuando pagues lo que debes, tendrás disponibles de nuevo los $10,000.

¡Lee el contrato! 🙂

3. Evita las tarjetas de crédito

Jajaja, ¿no se te había ocurrido?

Lo que quiero decir es evita tener muchas tarjetas de crédito, ya que será más difícil llevarles la cuenta a cada una.

4. Meses sin intereses

Evita comprar las cosas a meses sin intereses ya que si no pagas a tiempo te van a cobrar el producto al doble. Aparte de que es muy fácil que compres y compres cosas que van acumulando $100, $200 pesos mensuales, pero al final terminan en $5,000, $10,000 mensuales y ya no te queda para vivir.

5. Compra sólo lo que necesites

No te aloques queriendo comprar todo lo que ves. Recuerda que sólo puedes gastar el dinero que tienes a la mano.

6. Recuerda tus fechas

¡Súper importante! Recuerda que el ciclo de las tarjetas de crédito es más o menos así:

Si quieres aprovechar completamente el crédito, lo ideal sería gastar el día 1 y pagar el día 50, para que hayas tenido 49 días para “juntar” el dinero o que te paguen. PERO si te pasas del 50, ¡ya valiste!.

7. Sé totalero

Siempre paga el total de lo que debes el día 50. No pagues el mínimo, porque ahí también te cobran intereses. Si tienes deudas, liquídalas lo antes posible, porque las tarjetas de crédito tienen los intereses más altos del mercado.

“Sólo hay dos medios de pagar las deudas: por el trabajo y por el ahorro.” – Thomas Carlyle

 

8. No es dinero extra o extensión de tu gasto

Sólo gasta lo que tienes. A “ojo de buen cubero”, sólo el 10% es lo máximo que deberías de estar gastando en deudas de tarjetas de crédito, aunque obvio, lo ideal es que sea 0. Por medio de esta “regla”, si tu salario es de $20,000 sólo deberías de poder deber $2,000 (el 10% de tu ingreso) en tu tarjeta de crédito. Si debes más, ponte las pilas y bájala, porque, como llevo repitiendo, los intereses son altísimos.

9. No topes tu crédito

Si llegas al límite de tu crédito todos los meses, puede indicar para el banco que no tienes un buen manejo de tus finanzas y es posible que dejes de pagar.

10. Utiliza los recursos electrónicos

Esto es más por comodidad, pero para poder estar al tanto de cómo vas con tu tarjeta, pide la banca electrónica y activa tus alertas al celular o al correo electrónico. Esto te ayudará a saber si usaste (o alguien más usó) tu tarjeta lo más rápido posible, aparte de que sabrás exactamente cuál es tu crédito y el pago que tienes que realizar.

11. No prestarla

Típico que tu hermano, amigo, conocido te dice que quiere comprar un artículo pero sólo lo venden a meses sin intereses por medio de una tarjeta que el/ella no tiene pero tu sí. ¿Puedes prestársela? No. Y si sí, da por perdido ese dinero o págalo tu. Recuerda que al que le va a afectar que no se pague es a ti y a tu historial.

Cuentas claras, amistades largas. Pero, mejor que no haya cuentas.

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